Nieważność umów Banku Millennium może wynikać z kilku kluczowych przyczyn. Oto najważniejsze z nich:

1. Klauzule abuzywne (niedozwolone) – nieważność umów Banku Millennium

Wiele umów kredytów indeksowanych zawierało nieuczciwe postanowienia, które:

• pozwalały bankowi jednostronnie ustalać kurs waluty (kurs kupna i sprzedaży),
• powodowały nieprzewidywalność wysokości zadłużenia kredytobiorcy,
• były sprzeczne z zasadami uczciwości i równowagi stron umowy.

Takie zapisy naruszają prawa konsumenta i mogą prowadzić do uznania umowy za nieważną w całości lub części.

2. Brak jednoznacznego określenia świadczenia- nieważność umów Banku Millennium

Zgodnie z polskim prawem (art. 353¹ Kodeksu cywilnego), umowa powinna jasno określać wysokość zobowiązania stron. W przypadku kredytów indeksowanych:

• saldo kredytu było przeliczane na walutę obcą, ale klient nie wiedział, po jakim kursie zostanie przeliczona rata,
• kurs waluty był ustalany przez bank w sposób dowolny, co prowadziło do nieprzewidywalności zobowiązań.

To może stanowić podstawę do uznania umowy za nieważną z powodu nieokreślenia istotnych elementów świadczenia.

3. Naruszenie zasady równowagi stron – nieważność umów Banku Millennium

Banki, jako instytucje finansowe, dysponowały znacznie większą wiedzą i doświadczeniem niż kredytobiorcy. W wielu przypadkach:

• nie informowały klientów o ryzyku walutowym,
• nie wyjaśniały skutków wzrostu kursu franka,
• nie przedstawiły symulacji, które pokazałyby możliwe skutki finansowe.

Brak pełnej i rzetelnej informacji może skutkować unieważnieniem umowy z powodu wprowadzenia konsumenta w błąd.

4. Sprzeczność z prawem bankowym – nieważność umów Banku Millennium

Zgodnie z Prawem bankowym (art. 69 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r.), umowa kredytu powinna określać:

• kwotę i walutę kredytu,
• zasady jego spłaty.

Kredyty indeksowane w rzeczywistości nie były kredytami walutowymi, ponieważ bank wypłacał złotówki, a indeksacja do waluty obcej była jedynie mechanizmem księgowym. W związku z tym pojawiają się wątpliwości, czy banki faktycznie udzielały kredytów zgodnie z wymogami prawa bankowego.

5. Sprzeczność z zasadami współżycia społecznego – nieważność  umów Banku Millennium

Niektóre sądy uznają umowy kredytowe za sprzeczne z zasadami współżycia społecznego (art. 58 Kodeksu cywilnego), ponieważ:

• obciążały kredytobiorców nieograniczonym ryzykiem walutowym,
• przenosiły całość ryzyka na klientów, podczas gdy banki czerpały zyski,
• były oferowane jako „bezpieczne”, mimo że wiązały się z dużym ryzykiem.

Taka sprzeczność z normami etycznymi i uczciwości może prowadzić do stwierdzenia nieważności umowy w całości.

Poniższej przykładowe klauzule abuzywne stosowne przez Bank Millennium:

Umowa z 2005 r. MILLEKREDYT DOM

§ 2 ust. 2 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]

„Kredyt jest indeksowany do CHF, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem CHF według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millenium w dniu uruchomienia kredytu lub transzy.”

§ 7 ust. 1 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]

„Kredytobiorca zobowiązuje się spłacić kwotę kredytu w CHF ustaloną zgodnie z § 2 z złotych polskich, z zastosowaniem kursu sprzedaży CHF obowiązującego w dniu płatności raty kredytu, zgodnie z Tabelą Kursów Walut Obcych Banku Millenium S.A.”

§ 9 pkt. 9) [klauzula skutkująca możliwością żądania zwrotu nadpłaconych kwot]

„Dodatkowe zabezpieczenie kredytu do czasu, gdy saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu nie stanie się równe lub niższe X zł, stanowi ubezpieczenie kredytów hipotecznych z niskim udziałem własnym Kredytobiorcy na podstawie umowy zawartej z przez Bank Millenium S.A. z TUiR CIGNA STU S.A.”

§ 9 pkt. 10) [klauzula skutkująca możliwością żądania zwrotu nadpłaconych kwot]

„Kredytobiorca jest zobowiązany do zwrotu Bankowi kosztów ubezpieczenia w wysokości X zł. za pierwszy 36-miesięczny okres trwania ochrony ubezpieczeniowej.”

§ 9 pkt. 11) [klauzula skutkująca możliwością żądania zwrotu nadpłaconych kwot]

„Jeżeli w ciągu okresu 36 miesięcy ochrony ubezpieczeniowej saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu nie stanie się równe lub niższe niż X zł, Kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu kosztów ubezpieczenia za kolejny 36-miesieczny okres udzielonej Bankowi przez TUiR CIGNA STU S.A. ochrony ubezpieczeniowej, o czym Kredytobiorca zostanie powiadomiony przez Bank na piśmie.”

Umowa o kredyt hipoteczny z 2006 r. i 2007 r.

§ 2 ust. 2 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]

„Kredyt jest indeksowany do CHF, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem CHF według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millenium w dniu uruchomienia kredytu lub transzy. Po uruchomieniu kredytu lub pierwszej transzy kredytu wypłaconego w transzach Bank wysyła do Kredytobiorcy pismo, informujące o wysokości pierwszej raty kredytu, kwocie kredytu w CHF oraz jego równowartości w PLN zgodnie z kursem kupna CHF według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu, transzy, przy czym zmiany kursów walut w trakcie okresu kredytowania mają wpływ na wysokość kwoty zaciągniętego kredytu oraz raty kapitałowo odsetkowej.”

§ 7 ust. 1 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]

„Kredytobiorca zobowiązuje się spłacić kwotę kredytu CHF ustaloną zgodnie z § 2 w złotych polskich, z zastosowaniem kursu sprzedaży CHF obowiązującego w dniu płatności raty kredytu, zgodnie z Tabelą Kursów Walut Obcych Banku Millenium S.A.”

§ 9 ust. 7 [klauzula skutkująca możliwością żądania zwrotu nadpłaconych kwot]

„Dodatkowe zabezpieczenie kredytu do czasu, gdy saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu nie stanie się równe lub niższe X zł, stanowi ubezpieczenie kredytów hipotecznych z niskim udziałem własnym Kredytobiorcy na podstawie umowy zawartej z przez Bank Millenium S.A. z TUiR CIGNA STU S.A.”

§ 9 ust. 8 [klauzula skutkująca możliwością żądania zwrotu nadpłaconych kwot]

„Kredytobiorca jest zobowiązany do zwrotu Bankowi kosztów ubezpieczenia w wysokości X zł. za pierwszy 36-miesięczny okres trwania ochrony ubezpieczeniowej.”

§ 9 ust. 9 [klauzula skutkująca możliwością żądania zwrotu nadpłaconych kwot]

„Jeżeli w ciągu okresu 36 miesięcy ochrony ubezpieczeniowej saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu nie stanie się równe lub niższe niż X zł, Kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu kosztów ubezpieczenia za kolejny 36-miesieczny okres udzielonej Bankowi przez TUiR CIGNA STU S.A. ochrony ubezpieczeniowej, o czym Kredytobiorca zostanie powiadomiony przez Bank na piśmie.”

Umowa o kredyt hipoteczny z 2008 r.

§ 2 ust. 2 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]

„Kredyt jest indeksowany do CHF, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem CHF według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millenium w dniu uruchomienia kredytu lub transzy. Po uruchomieniu kredytu lub pierwszej transzy kredytu wypłaconego w transzach Bank wysyła do Kredytobiorcy pismo, informujące o wysokości pierwszej raty kredytu, kwocie kredytu w CHF oraz jego równowartości w PLN zgodnie z kursem kupna CHF według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu, transzy, przy czym zmiany kursów walut w trakcie okresu kredytowania mają wpływ na wysokość kwoty zaciągniętego kredytu oraz raty kapitałowo odsetkowej.”

§ 7 ust. 1 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]

„Kredytobiorca zobowiązuje się spłacić kwotę kredytu CHF ustaloną zgodnie z § 2 w złotych polskich, z zastosowaniem kursu sprzedaży CHF obowiązującego w dniu płatności raty kredytu, zgodnie z Tabelą Kursów Walut Obcych Banku Millenium S.A.”

§ 9 ust. 7 [klauzula skutkująca możliwością żądania zwrotu nadpłaconych kwot]

„Dodatkowe zabezpieczenie kredytu do czasu, gdy saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu nie stanie się równe lub niższe X zł, stanowi ubezpieczenie kredytów hipotecznych z niskim udziałem własnym Kredytobiorcy na podstawie umowy zawartej z przez Bank Millenium S.A. z TU InterRisk S.A.”

§ 9 ust. 8 [klauzula skutkująca możliwością żądania zwrotu nadpłaconych kwot]

„Kredytobiorca jest zobowiązany do zwrotu Bankowi kosztów ubezpieczenia w wysokości X zł.za pierwszy 36-miesięczny okres trwania ochrony ubezpieczeniowej.”

§ 9 ust. 9 [klauzula skutkująca możliwością żądania zwrotu nadpłaconych kwot]

„Jeżeli w ciągu okresu 36 miesięcy ochrony ubezpieczeniowej saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu nie stanie się równe lub niższe niż X zł, Kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu kosztów ubezpieczenia za kolejny 36-miesieczny okres udzielonej Bankowi przez TU InterRisk S.A. ochrony ubezpieczeniowej, o czym Kredytobiorca zostanie powiadomiony przez Bank na piśmie.”

W przypadku pytań lub zainteresowania współpracą, zapraszamy do kontaktu z kancelarią.